金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心,，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的支持和調(diào)控作用日益明顯,。西藏金融行業(yè)尤其是銀行業(yè),，積極配合中央對(duì)西藏各項(xiàng)優(yōu)惠政策的實(shí)施,，通過(guò)各種金融服務(wù)手段惠及自治區(qū)內(nèi)各族人民特別是廣大農(nóng)牧民群眾的切身利益，既能幫助當(dāng)?shù)厝嗣袢罕姲l(fā)展生產(chǎn),、改善生活,，又能夠凝集民心民力，有力的維護(hù)西藏民族團(tuán)結(jié)和社會(huì)穩(wěn)定,，對(duì)西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用,。本文首先充分分析西藏金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要作用，并對(duì)其在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)分析,，最后探尋其解決方案,，具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一,、金融行業(yè)在西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的重要作用

為自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持,。近年來(lái)，西藏金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車道,，通過(guò)吸收社會(huì)閑散資金,，持續(xù)為地方經(jīng)濟(jì)“輸血”，為自治區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了大量的信貸支持,。截至2017年11月末,，西藏金融機(jī)構(gòu)（本外幣）各項(xiàng)存款余額為5101.29億元，比年初增加了721.64億元,，增長(zhǎng)16.48%,。住戶存款余額為832.20億元，比年初增加45.64億元,，增長(zhǎng)5.80%,；非金融企業(yè)存款余額為1387.21億元，比年初增加406.38億元,，增長(zhǎng)41.43%,；廣義政府存款余額為2875.84億元，比年初增加268.24億元,，增長(zhǎng)106.76%；非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額為5.49億元,，比年初增加1.75億元,，增長(zhǎng)46.78%,。2017年末，自治區(qū)中小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)57.60%,，增速高于大型企業(yè)26.36個(gè)百分點(diǎn),；涉農(nóng)貸款余額1177.36億元，同比增長(zhǎng)37%,。2017年末,，全區(qū)銀行業(yè)不良貸款率為0.33%，低于全國(guó)1.57個(gè)百分點(diǎn),，金融整體運(yùn)行平穩(wěn),，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的資金保障。

優(yōu)化資源配置,，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí),。目前，我區(qū)大中型企業(yè)受市場(chǎng)價(jià)格低迷,、環(huán)保力度加強(qiáng)等因素影響,，收益減少；小微企業(yè)受制于產(chǎn)品附加值不高,、科技競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等因素,，發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行壓力加大,。面對(duì)新形勢(shì)下的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況,，我區(qū)金融機(jī)構(gòu)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金的供給方，具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),，通過(guò)政策導(dǎo)向和扶持,，調(diào)整區(qū)內(nèi)信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,，力求各類資源得以科學(xué),、有效配置，從而為我區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)型保駕護(hù)航,。

發(fā)揮機(jī)制效應(yīng),，助力扶貧開(kāi)發(fā)。西藏貧困發(fā)生率超20%,，遠(yuǎn)高于我國(guó)平均水平,。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全區(qū)59萬(wàn)建檔立卡的貧困人口中,，有一多半的家庭其致貧的原因與人均生產(chǎn)要素資源不足,、居住地基礎(chǔ)設(shè)施落后、生產(chǎn)條件差,、缺乏就業(yè)能力等因素相關(guān),。將這部分生產(chǎn)力進(jìn)行有效的解放,，由原來(lái)的貧困人口轉(zhuǎn)化為勞動(dòng)力人口，實(shí)現(xiàn)資源的合理分配,，這將極大地緩解政府的扶貧壓力,。而轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵因素就在于金融市場(chǎng)的有效介入，通過(guò)產(chǎn)業(yè)幫扶,、資金貸款等開(kāi)發(fā)式扶貧舉措,，從根本上激發(fā)貧困家庭的潛力，進(jìn)而形成自我積累和發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力,，并逐步實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo),。

二、西藏金融行業(yè)發(fā)展中所面臨的問(wèn)題分析

信貸管理存在缺陷,，監(jiān)管制度缺失,。當(dāng)前，自治區(qū)政府要求各金融機(jī)構(gòu)給符合條件的貧困戶提供5萬(wàn)元以下,、期限3年以內(nèi)的小額信用貸款,，用以幫助這些家庭進(jìn)行生產(chǎn)生活走出困境。另外,，國(guó)家為了進(jìn)一步促進(jìn)西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,，出臺(tái)了一系列金融優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)各銀行單位積極向西藏投放貸款,，進(jìn)一步的降低了自治區(qū)各類客戶的融資成本,。但一部分貸款農(nóng)牧民拿到借款并不是主要用于投資生產(chǎn)，而更多用在了個(gè)人消費(fèi)上,，不僅沒(méi)有改善生活,，反而無(wú)形中增加了債務(wù)負(fù)擔(dān)，這另一方面又引發(fā)了金融信貸機(jī)構(gòu)對(duì)未來(lái)本金的回收持悲觀態(tài)度而不敢擴(kuò)大貸款規(guī)模,，對(duì)國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策也往往持觀望心態(tài),。一般而言，當(dāng)信貸市場(chǎng)出現(xiàn)此種矛盾時(shí),，需要地區(qū)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)和處理,，然而目前現(xiàn)實(shí)卻是，各家金融機(jī)構(gòu)尤其是全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行市場(chǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中標(biāo)準(zhǔn)差異過(guò)大,，執(zhí)行力度不強(qiáng),，所制定的政策與西藏本土現(xiàn)實(shí)脫節(jié)較大，金融的作用沒(méi)有得到有效發(fā)揮,。

金融產(chǎn)品單一,，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。西藏得益于中央貸款利率補(bǔ)貼政策，長(zhǎng)期以來(lái)金融市場(chǎng)以銀行貸款為主要融資方式,，缺乏其他融資手段和產(chǎn)品,，發(fā)行企業(yè)債券、中票等融資產(chǎn)品的企業(yè)與銀行貸款相比,，目前尚無(wú)政策比較優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)創(chuàng)新意識(shí)淡化,。另外,，當(dāng)下整個(gè)自治區(qū)僅有16家A股上市公司，且這些企業(yè)在全國(guó)市場(chǎng)品牌競(jìng)爭(zhēng)中影響較弱,，IPO融資能力有限,，導(dǎo)致融資成本及風(fēng)險(xiǎn)較大。西藏深居內(nèi)陸,，地廣人稀,，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布密度較小，在廣大牧區(qū),，金融機(jī)構(gòu)更是離消費(fèi)主體家庭距離較遠(yuǎn),，交通不便，加之信息獲取難度較大,，導(dǎo)致各項(xiàng)金融資源服務(wù)獲取成本較高,，無(wú)法使廣大牧區(qū)老百姓高效的使用相關(guān)金融設(shè)施。

金融市場(chǎng)人才結(jié)構(gòu)性短缺,。西藏金融機(jī)構(gòu)立足于本地經(jīng)濟(jì),、社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，積極配合國(guó)家相關(guān)政策實(shí)施,，為社會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供資金支持,。然而根據(jù)西藏金融市場(chǎng)現(xiàn)有規(guī)模及發(fā)展戰(zhàn)略，其從事金融行業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法支撐本地金融業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需要,，西藏金融業(yè)人才隊(duì)伍現(xiàn)狀結(jié)構(gòu)性矛盾突出,，主要體現(xiàn)在：?jiǎn)T工流動(dòng)率過(guò)高、新進(jìn)員工年齡較低與高層管理人員老齡化存在交接班矛盾,、高學(xué)歷人才不足等,。近年來(lái)，金融行業(yè)雖然采取同業(yè)人員引進(jìn),、從高等院校招錄和強(qiáng)化內(nèi)部培養(yǎng)等措施,，使得高端人才的數(shù)量有所增加，但與日益增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展需要相比,，占比依然較低,，總量依然較小，尤其是復(fù)合型人才、創(chuàng)新型人才更是缺失嚴(yán)重,，極大地制約了本地金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,。

金融扶貧供需矛盾凸顯。黨的十九大報(bào)告中指出,，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn),。西藏作為中國(guó)唯一省級(jí)集中連片特殊貧困地區(qū)，貧困人口數(shù)量最多,、貧困范圍分布最廣,、貧困程度最深，扶貧任務(wù)異常艱巨,。目前,，我國(guó)全面脫貧攻堅(jiān)工作已進(jìn)行到關(guān)鍵時(shí)期，在這一階段,，金融所發(fā)揮的作用不可或缺,。然而，西藏貧困家庭主要分布在廣闊的牧區(qū),，自然條件惡劣,，牧民對(duì)改善自身生活狀況的意愿比較強(qiáng)烈，對(duì)資金幫扶政策十分渴望,。然而金融機(jī)構(gòu)受市場(chǎng)配置因素影響,，大多不愿開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，有效金融產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足,。一方面是老百姓對(duì)資金需求的不斷,，而另一方面則是金融資源分布的嚴(yán)重不均衡，這一矛盾日益凸顯,，需要自治區(qū)政府制定相關(guān)政策,，進(jìn)行積極引導(dǎo)。

三,、西藏金融行業(yè)發(fā)展的對(duì)策研究

強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐作用,，創(chuàng)新多元化融資。實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展起著不可或缺的重要作用,，西藏金融行業(yè)要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持力度,，加強(qiáng)相關(guān)信貸支持，減化審批程序,。積極引導(dǎo)社會(huì)“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”,，加大對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的支持力度，為“雙創(chuàng)”主體提供資金保障,。制定相關(guān)政策,，支持西藏產(chǎn)業(yè)升級(jí),，積極引導(dǎo)社會(huì)資源向地方產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)傾斜,，為百姓謀福利,。

在促進(jìn)融資多元化方面，要充分發(fā)揮資本要素在市場(chǎng)規(guī)律中的重要地位,，建立健全市場(chǎng)交易體系,，不斷培養(yǎng)創(chuàng)新意識(shí)，拓寬金融投資途徑,，降低交易成本,，管控金融風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)：

第一,，要促進(jìn)金融市場(chǎng)資本的多元化，增加投入資產(chǎn),。打破舊有的企業(yè)進(jìn)入機(jī)制,，推動(dòng)符合條件的企業(yè)和行業(yè)多層次化的更新上市，對(duì)于有資質(zhì)有能力的經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行長(zhǎng)期投資與中期債務(wù)等金融工具的研發(fā),，使融資途徑更加多元,。

第二，加強(qiáng)各項(xiàng)股權(quán)資產(chǎn)引入資金與創(chuàng)業(yè)改革引入資金的實(shí)踐支撐功能,，全面發(fā)揮財(cái)政基金的重要作用,，創(chuàng)新金融準(zhǔn)入模式，加大自治區(qū)產(chǎn)業(yè)資金管理,，為區(qū)內(nèi)成長(zhǎng)性企業(yè)提供長(zhǎng)期發(fā)展的資金支持,。

第三，積極推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，研發(fā)各種適應(yīng)市場(chǎng)需求的新型技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與授信方式共同擔(dān)負(fù)信貸補(bǔ)償型產(chǎn)品,，制定相關(guān)金融政策，促進(jìn)企業(yè)組織內(nèi)部股權(quán),、債券的有效結(jié)合,。

加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，優(yōu)化金融環(huán)境,。自治區(qū)政府要建立健全金融監(jiān)管體系,，加強(qiáng)和創(chuàng)新管理模式，規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),。具體來(lái)說(shuō),，要在充分發(fā)揮市場(chǎng)導(dǎo)向的前提下加強(qiáng)金融市場(chǎng)規(guī)范化建設(shè)，既要注重對(duì)金融機(jī)構(gòu)的職能化管理,，又要對(duì)各種金融產(chǎn)品的進(jìn)行長(zhǎng)期跟蹤與監(jiān)控,，還要?jiǎng)?chuàng)新金融程序監(jiān)督模式，強(qiáng)化潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作，做好相關(guān)應(yīng)急方案,，構(gòu)建較為系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系,。

大力發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)，有效發(fā)揮金融杠桿作用,。在精準(zhǔn)扶貧方面,，金融行業(yè)，尤其是銀行業(yè)往往起著至關(guān)重要的作用,。因此,，自治區(qū)在大力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)工作時(shí)，要充分發(fā)揮普惠金融服務(wù)機(jī)制,，大力發(fā)展相關(guān)扶貧產(chǎn)業(yè),。建立扶貧地域?qū)ｍ?xiàng)制度，重視資金在資本市場(chǎng)的巨大撬動(dòng)作用,，利用好金融扶持政策,，促進(jìn)專項(xiàng)資金、社會(huì)閑散資金,、區(qū)外支援資金的高度融合,，最大限度地將政策優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，促進(jìn)“輸血”和“造血”功能的強(qiáng)大,。建立符合區(qū)情民情的扶貧管理體系,，從單純的信貸優(yōu)化政策逐漸轉(zhuǎn)變成整體金融管理服務(wù)，并從單純的項(xiàng)目貸款發(fā)展到與財(cái)政的相互融合,，最后到各種農(nóng)村金融保險(xiǎn)管理等,，使各種扶貧技術(shù)與產(chǎn)品等實(shí)現(xiàn)多樣化與層次化發(fā)展，使金融服務(wù)政策日趨完善,。

培養(yǎng)創(chuàng)新型金融人才,，促進(jìn)人才隊(duì)伍合理配置。金融業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展,，離不開(kāi)優(yōu)秀的專業(yè)人才,。金融行業(yè)要始終堅(jiān)持，把培養(yǎng)造就優(yōu)秀人才作為后備干部隊(duì)伍建設(shè)的重要戰(zhàn)略任務(wù),，擴(kuò)大后備干部初選范圍,，打破論資排輩、按級(jí)別排隊(duì)的現(xiàn)狀,，下大力氣選拔品行好,、潛力大、年紀(jì)輕,、學(xué)歷高的后備干部,，保證金融行業(yè)人員隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的科學(xué)合理,，使后備干部隊(duì)伍能夠形成梯次結(jié)構(gòu)。還要建立吸引,、保留員工的長(zhǎng)效機(jī)制,，不斷創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的中長(zhǎng)期激勵(lì)手段，完善配套福利措施,，解決普遍員工的后顧之憂,。為金融人才提供寬松的工作平臺(tái)，真正把核心骨干人才保留住,，建立起真正具有西藏特色的中長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制,。

統(tǒng)一思想，加強(qiáng)黨建工作,。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量,，與人民生活息息相關(guān)。把黨建工作與金融業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái),，對(duì)特殊艱苦條件下的西藏金融行業(yè)來(lái)說(shuō)更加具有實(shí)踐意義,。金融從業(yè)人員要樹(shù)立政治意識(shí)、大局意識(shí),，充分認(rèn)識(shí)到黨建工作是金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要載體,，是金融日常工作的重要組成部分,。人才是我國(guó)資本市場(chǎng)改革和金融發(fā)展的決定性因素，金融人才不僅要精通專業(yè)知識(shí),，在政治上還必須堅(jiān)定信念,，牢牢把握金融改革的大政方針，真正堅(jiān)持我國(guó)金融發(fā)展的社會(huì)主義方向,，為西藏各項(xiàng)工作的順利推進(jìn)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn),。

（作者為建行西藏分行資金結(jié)算部總經(jīng)理）