融資難一直是困擾中小微企業(yè)發(fā)展的頑疾,，而大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用為解決該問題提供了更多可能性。百融金服已經(jīng)實現(xiàn)了中小微企業(yè)的線上“秒級借貸”——申請,、評估,、審批實時通過，這大大縮短了貸款流程,。

“大數(shù)據(jù)和人工智能的能量爆發(fā)時代已經(jīng)到來,。”百融金服CEO張韶峰堅定地告訴記者,，“如果不借助科技力量,，金融機(jī)構(gòu)在開拓新業(yè)務(wù)和面臨新監(jiān)管時將無法繼續(xù)發(fā)展?！边@一判斷的背后,，是張韶峰在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域長達(dá)15年的耕耘和實踐，以及他作為一名大數(shù)據(jù)公司創(chuàng)業(yè)者的耐心,、決心和信心,。

耐心——從嘗鮮到領(lǐng)航

“2003年我進(jìn)入大數(shù)據(jù)領(lǐng)域時，這個詞還沒有誕生,?！睆埳胤逭f道，是互聯(lián)網(wǎng)的崛起,，讓海量數(shù)據(jù)的獲得成為可能,，也讓一些先行者看到了數(shù)據(jù)的價值。

2014年百融金服成立,，定位為應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)服務(wù)金融行業(yè)的科技公司,?！澳菚r候大數(shù)據(jù)還不像現(xiàn)在這樣廣為人知，愿意談合作的金融機(jī)構(gòu)一只手就數(shù)得過來,。”張韶峰說,，“所以公司成立之初的一年多時間里,，我們連一間辦公室都沒有，至少A,、B兩輪融資是在客戶的辦公室談成的,。”

轉(zhuǎn)變觀念需要時間,，但機(jī)遇稍縱即逝,。張韶峰敏銳地認(rèn)識到大數(shù)據(jù)不僅是技術(shù)，更是一種可以引發(fā)行業(yè)變革的生產(chǎn)資料,，具有廣闊的應(yīng)用前景,。“它就像一雙眼睛,，能夠幫助人們發(fā)現(xiàn)小樣本量下模糊不清甚至根本觀察不到的問題”,。

張韶峰用這雙眼睛發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的征信弊端——覆蓋人群有限、審核周期較長,、信息采集面窄,。正是這些問題導(dǎo)致在普惠金融領(lǐng)域，銀行無法控制借貸風(fēng)險,，從而阻塞了供給側(cè)和需求側(cè)之間的資金流動,。張韶峰抓住了行業(yè)痛點——只有解決好信息不對稱，銀行才能放心貸款,。

憑借對金融領(lǐng)域的深入了解,、對大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的不斷精進(jìn)，張韶峰獲得了越來越多金融機(jī)構(gòu)的接納和信任,。目前,，百融金服已經(jīng)與包括銀行、保險公司等多種類型的約4000家金融機(jī)構(gòu)開展合作,，研發(fā)并提供10余種大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品,，今年3月成立了全國首家專注于金融行業(yè)的“人工智能金融實驗室”?；仡欉@一歷程可以發(fā)現(xiàn),，一個大數(shù)據(jù)企業(yè)的發(fā)展不僅需要時間，更需要從業(yè)者的耐心與堅持,。

決心——顛覆傳統(tǒng)風(fēng)控模式

如果說行業(yè)需求為大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提供了落腳點,，那么,，時代變局則將這個落腳點擴(kuò)展為一個舞臺。近年來,，銀行面臨去杠桿壓力的同時,，中小微企業(yè)及個人融資需求也日漸旺盛，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用恰逢其時,。

為徹底改變以往銀行借貸對公業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式,，用機(jī)器計算替代人工判斷，百融金服創(chuàng)新性地采用雙重畫像體系,，把企業(yè)的經(jīng)營行為和企業(yè)主的個人行為綜合起來考察,，為銀行提供風(fēng)險評估方案。

大數(shù)據(jù)很忠誠,，它真實記錄著個體的每個足跡,。一個企業(yè)的中標(biāo)信息、招聘信息,、交易行為,、法院公告等多個緯度都可以用來考察這個企業(yè)是否“靠譜”。而企業(yè)家的手機(jī)號使用時長,，書籍購買頻率,，是否喜歡打游戲，經(jīng)常性活動場所與金融機(jī)構(gòu)地址是否匹配等要素,，均被用來評估企業(yè)主個人的信用程度,。

目前，百融金服通過深度學(xué)習(xí)模型,，會從50萬個緯度評價一個金融需求方,，相較傳統(tǒng)方法，整體效率提升了50%~60%,。其中營銷環(huán)節(jié)成功率提升30%以上,，個人不良率降低7成。

信心——讓金融普惠民眾

截至2017年9月,，全國小微企業(yè)7000多萬家,，創(chuàng)造了60％以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，提供了80％以上的新增就業(yè)崗位,。扶微助小對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要,，也讓百融金服對技術(shù)的運用變得更有溫度。

“將大數(shù)據(jù)‘海量,、高維,、實時’的屬性嵌入金融行業(yè)將帶來革命性變化——更好更快的貸款體驗、貸款全程的風(fēng)險控制，以及全新高效的獲客方式”,，百融金服普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理蒲克強(qiáng)直言科技的運用正在改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)理念,，而這更有利于實現(xiàn)對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”的精準(zhǔn)扶持,。

針對農(nóng)村金融服務(wù)薄弱的現(xiàn)狀,，百融金服以農(nóng)村景區(qū)民俗產(chǎn)業(yè)為切入點，通過打造線上普惠農(nóng)貸產(chǎn)品,，幫助農(nóng)村民宿經(jīng)營者提升效率,，促進(jìn)農(nóng)民增收，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)優(yōu)化升級,。

“金融行業(yè)將不再只服務(wù)于‘高大上’的企業(yè)與個人，而是借助人工智能和大數(shù)據(jù)的技術(shù)力量,，全方位評估各階層金融需求者的風(fēng)險,、喜好和財力，使各類金融需求者都能享受到合適的金融服務(wù),?！睆埳胤逭f。

未來兩年內(nèi),，架起金融需求側(cè)與供給側(cè)的橋梁,，在金融需求側(cè)服務(wù)1億至3億中低收入個人和小微企業(yè)，在金融供給側(cè)服務(wù)1萬多家金融機(jī)構(gòu)——這是張韶峰為自己設(shè)置的目標(biāo)：“百融金服的愿景,，就是讓金融普惠民眾,。而這一愿景也是金融供給側(cè)與需求側(cè)的一致目標(biāo)，我們有堅定的信心做好普惠金融,?！保ü饷魅請笥浾?孫小婷 光明日報見習(xí)記者 李丹陽）

《光明日報》（ 2018年05月26日 05版）返回光明網(wǎng)首頁