在當前的農(nóng)村金融體系中,，大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)揮其經(jīng)營靈活,、運營效率高等優(yōu)勢,，能有效增強農(nóng)村金融服務能力，切實提高農(nóng)村金融服務水平,。同時,，村鎮(zhèn)銀行也是大型商業(yè)銀行未來重要的利潤增長點和實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型的有力依托，是大型商業(yè)銀行積極穩(wěn)妥進入農(nóng)村金融領(lǐng)域,，將發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要載體,。正是在這種大背景下，中國建設(shè)銀行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的計劃從100家增至200家,，占銀監(jiān)會3年規(guī)劃指標的約20％,。國有大型銀行在農(nóng)村市場是可以有所作為的，但要真正發(fā)揮其在農(nóng)村市場的作用,，還需在以下幾個方面深入探討,。

    明確村鎮(zhèn)銀行的定位

    要統(tǒng)一認識。大型銀行開辦村鎮(zhèn)銀行不僅是為了響應政策,，而且要在政策的支持下更好地把握住農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的市場機遇,，充分利用大銀行先進、成熟的制度,、技術(shù),、方法、工具以及網(wǎng)絡(luò),，占領(lǐng)市場競爭的先機,，增加市場份額，讓村鎮(zhèn)銀行真正成為自身利潤增長點,。

    要明確定位,。村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)服務“三農(nóng)”與自身可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合，不斷提高盈利能力,。村鎮(zhèn)銀行的服務定位和宗旨是服務“三農(nóng)”,、服務中小企業(yè),、服務縣域經(jīng)濟，實行“小額,、分散和商業(yè)可持續(xù)”原則,，既要堅持服務“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè),，又要堅持商業(yè)存在原則,。

    突出產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計

    區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡、農(nóng)村市場的特殊性都決定了金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行永久的命題,，要做好產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計,，從以下幾個方面開展工作。

    第一是要做好充分的市場調(diào)研,。村鎮(zhèn)銀行要與區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展階段和發(fā)展重點相結(jié)合,，推出個性化的產(chǎn)品；要適合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)性特點,，厘清重點產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的關(guān)系,，明確發(fā)展重點；要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)業(yè)特色,，實現(xiàn)對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的全面介入,、整體開發(fā)。

    第二是要加強與政府部門的合作,，積極利用政府各項補貼,。對政府補貼的預支，可以采用由政府,、銀行和客戶三方開展合作,，銀行將補貼預支給支付主體，提前組織生產(chǎn)和研究,。

    第三是要深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的各個參與者,。尋找風險有效控制手段，找到合適的市場切入點,，從而不斷提高市場占有率,，充分挖掘客戶的潛力，更好地防范信貸業(yè)務的風險,。

    更加注重切合實際的風險控制理念和手段

    農(nóng)村地區(qū)的信息不對稱、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀決定了村鎮(zhèn)銀行要有更切合實際的風險控制理念和手段,，對此,，村鎮(zhèn)銀行可以做到以下幾個關(guān)注。

    關(guān)注客戶的實際能力和項目的現(xiàn)金流,。了解客戶的硬實力,，包括企業(yè)資產(chǎn)實力,、股東資產(chǎn)實力、行業(yè)地位,、財務狀況等,；了解客戶的軟實力，包括生產(chǎn)經(jīng)營年限,、技術(shù),、產(chǎn)品質(zhì)量、社會影響力,、信用狀況等,。

    關(guān)注軟信息的收集，關(guān)注客戶的“三品”,、“三表”,、“三賬”。根據(jù)農(nóng)村客戶財務狀況不健全,、信息不對稱的特點,，重點關(guān)注客戶的“三品”，即人品,、產(chǎn)品,、抵押品，了解客戶的風險承受能力和以往的信用狀況,，“三表”,，即水表、電表,、工資表,，了解生產(chǎn)經(jīng)營的延續(xù)性和穩(wěn)定性，“三賬”,，即銷售臺賬,、出庫臺賬、進貨臺賬,，從而全面了解客戶的市場表現(xiàn),，印證銷售情況和現(xiàn)金流情況。