近來(lái),，北京,、上海、廣東等地多家銀行已提高房貸利率下限,，將首套房利率較基準(zhǔn)利率上浮5%~10%,。有些銀行還同步調(diào)高第二套房貸利率,，較基準(zhǔn)利率上浮20%甚至更高。記者致電南京部分銀行房貸部,，獲知房貸利率上浮實(shí)際上早已開(kāi)始,。（10月17日《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》）

    在存款準(zhǔn)備金多次提高、準(zhǔn)備金率繳存基數(shù)擴(kuò)大,、差別準(zhǔn)備金率動(dòng)態(tài)調(diào)整,、存款增長(zhǎng)放緩等綜合因素影響下,，銀行信貸政策在房貸市場(chǎng)的主要反映是兩點(diǎn)：一是提高了房貸利率下限，尤其是將首套房利率上調(diào),；二是一貸難求,，購(gòu)房人即使符合限購(gòu)等各項(xiàng)政策要求，也很難從銀行拿到貸款,。

    這種現(xiàn)象由于抑制了需求,，顯然有利于房?jī)r(jià)回歸合理價(jià)位。不過(guò),，在抑制投機(jī)性需求的同時(shí),，也打擊了部分民生需求，即首套房利率提高和一貸難求,，影響了部分人居住權(quán)益的實(shí)現(xiàn),。畢竟，保障性住房“僧多粥少”,，相當(dāng)一部分人還需要通過(guò)商品房來(lái)保障部分人的居住權(quán)益,，這就既要求降低房?jī)r(jià)，也需要降低首套房購(gòu)房人的負(fù)擔(dān),，比如說(shuō),，房貸利率。

    但現(xiàn)實(shí)情況是,，一些商業(yè)銀行單純追求自身的經(jīng)濟(jì)效益,，沒(méi)有顧及首套房購(gòu)房人的購(gòu)房負(fù)擔(dān)和貸款難度。在筆者看來(lái),，這不僅阻礙了首套房購(gòu)房人居住權(quán)益的實(shí)現(xiàn),，還歪曲了宏觀調(diào)控的本意。其實(shí),，宏觀調(diào)控的意圖很清楚,，抑制投機(jī)投資性需求以遏制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，并不是有意去打壓民生需求,。無(wú)論是新“國(guó)十條”還是“國(guó)八條”,，在信貸政策方面著力點(diǎn)主要是限制二套房及以上房子的房貸。

    房貸業(yè)務(wù)向來(lái)是銀行眼中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),，銀行何以提高房貸利率或者不放貸,？從表面上看是銀根緊縮的結(jié)果，但銀根緊縮并不等于銀行沒(méi)有資金,，恐怕是銀行有了更賺錢(qián)的業(yè)務(wù),。更為蹊蹺的是，中國(guó)房貸市場(chǎng)似乎接近于停滯,，但從各銀行2011年中期業(yè)績(jī)報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)看,，14家上市銀行中,，大部分銀行上半年個(gè)人住房貸款占個(gè)人貸款總額比重均不低于60%。既然購(gòu)房人一貸難求,，上半年銀行的個(gè)人住房貸款比重為何還是這么高,？這一現(xiàn)象值得我們反思。

    如果聯(lián)想到銀行熱衷于銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,，就會(huì)意識(shí)到,，在銀根緊縮的背景下，不少銀行通過(guò)房貸來(lái)搭售理財(cái)產(chǎn)品,。這種典型的“捆綁銷(xiāo)售”現(xiàn)象,，在今年3月曾被監(jiān)管部門(mén)緊急叫停，但很多銀行依然在暗地里操作,，即誰(shuí)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品,，有限貸款優(yōu)先向誰(shuí)發(fā)放，至于是不是首套房急需貸款,，銀行則不管不顧。

    據(jù)《福州日?qǐng)?bào)》10月17日?qǐng)?bào)道,，有市民反映在銀行申請(qǐng)房貸時(shí),，遭遇了房貸“潛規(guī)則”，“被購(gòu)買(mǎi)”了6000元的“理財(cái)產(chǎn)品”,。盡管經(jīng)辦銀行對(duì)此給予否認(rèn),。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士透露,，在監(jiān)管部門(mén)“明令禁止”后,，一度較為普遍的“捆綁銷(xiāo)售”已由“地上”轉(zhuǎn)入“地下”。

    毫無(wú)疑問(wèn),，多家銀行無(wú)論是提高房貸利率,，還是一貸難求，銀根緊縮只是其中一個(gè)原因,，根本原因還是銀行只求利潤(rùn),，缺乏有力監(jiān)管和道德約束。在筆者看來(lái),，銀行房貸政策的趨利性調(diào)整,，尤其是打擊首套房需求，既增加了宏觀調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn),，又增加了保障性住房供應(yīng)的壓力,。