近來,，北京,、上海,、廣東等地多家銀行已提高房貸利率下限,，將首套房利率較基準利率上浮5%~10%,。有些銀行還同步調高第二套房貸利率,，較基準利率上浮20%甚至更高,。記者致電南京部分銀行房貸部,，獲知房貸利率上浮實際上早已開始。（10月17日《第一財經日報》）

    在存款準備金多次提高,、準備金率繳存基數(shù)擴大,、差別準備金率動態(tài)調整、存款增長放緩等綜合因素影響下,，銀行信貸政策在房貸市場的主要反映是兩點：一是提高了房貸利率下限,，尤其是將首套房利率上調；二是一貸難求,，購房人即使符合限購等各項政策要求,，也很難從銀行拿到貸款。

    這種現(xiàn)象由于抑制了需求,，顯然有利于房價回歸合理價位,。不過，在抑制投機性需求的同時,，也打擊了部分民生需求,，即首套房利率提高和一貸難求，影響了部分人居住權益的實現(xiàn),。畢竟,，保障性住房“僧多粥少”，相當一部分人還需要通過商品房來保障部分人的居住權益,，這就既要求降低房價,，也需要降低首套房購房人的負擔，比如說,，房貸利率,。

    但現(xiàn)實情況是，一些商業(yè)銀行單純追求自身的經濟效益,，沒有顧及首套房購房人的購房負擔和貸款難度,。在筆者看來，這不僅阻礙了首套房購房人居住權益的實現(xiàn),，還歪曲了宏觀調控的本意,。其實，宏觀調控的意圖很清楚,，抑制投機投資性需求以遏制房價過快上漲,，并不是有意去打壓民生需求。無論是新“國十條”還是“國八條”,，在信貸政策方面著力點主要是限制二套房及以上房子的房貸,。

    房貸業(yè)務向來是銀行眼中的優(yōu)質資產，銀行何以提高房貸利率或者不放貸,？從表面上看是銀根緊縮的結果,，但銀根緊縮并不等于銀行沒有資金，恐怕是銀行有了更賺錢的業(yè)務,。更為蹊蹺的是,，中國房貸市場似乎接近于停滯，但從各銀行2011年中期業(yè)績報告數(shù)據來看,，14家上市銀行中,，大部分銀行上半年個人住房貸款占個人貸款總額比重均不低于60%。既然購房人一貸難求,，上半年銀行的個人住房貸款比重為何還是這么高,？這一現(xiàn)象值得我們反思。

    如果聯(lián)想到銀行熱衷于銷售理財產品,，就會意識到,，在銀根緊縮的背景下，不少銀行通過房貸來搭售理財產品,。這種典型的“捆綁銷售”現(xiàn)象,，在今年3月曾被監(jiān)管部門緊急叫停，但很多銀行依然在暗地里操作,，即誰買銀行理財產品,，有限貸款優(yōu)先向誰發(fā)放，至于是不是首套房急需貸款,，銀行則不管不顧,。

    據《福州日報》10月17日報道，有市民反映在銀行申請房貸時,，遭遇了房貸“潛規(guī)則”,，“被購買”了6000元的“理財產品”。盡管經辦銀行對此給予否認,。不過,，業(yè)內人士透露，在監(jiān)管部門“明令禁止”后,，一度較為普遍的“捆綁銷售”已由“地上”轉入“地下”,。

    毫無疑問，多家銀行無論是提高房貸利率,，還是一貸難求,，銀根緊縮只是其中一個原因，根本原因還是銀行只求利潤，缺乏有力監(jiān)管和道德約束,。在筆者看來,，銀行房貸政策的趨利性調整，尤其是打擊首套房需求,，既增加了宏觀調控的風險,，又增加了保障性住房供應的壓力。