近期,，關(guān)于銀行上調(diào)首套房貸首付比例的消息不斷,。有傳言稱浙江四大行中除工行外均將首套房貸首付比例提至四成,，后遭農(nóng)行等公開(kāi)予以否認(rèn),，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也明確表示首套房貸政策不變,。然而,，樹(shù)欲靜風(fēng)不止,。11日,，《廣州日?qǐng)?bào)》報(bào)道,，廣州部分銀行將首套房貸首付比例上調(diào)至四成,。12日，《新京報(bào)》報(bào)道，北京部分銀行也有可能上調(diào)首套房貸首付比例,。

    一些商業(yè)銀行主動(dòng)上調(diào)首套房貸首付比例和提高首套房貸款利率,，是自覺(jué)嚴(yán)格執(zhí)行樓市調(diào)控政策嗎？

    我們看看“國(guó)八條”是如何規(guī)定的,?！皣?guó)八條”第四條指出，強(qiáng)化差別化住房信貸政策,。對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭,，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍,。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣裾陆ㄗ》績(jī)r(jià)格控制目標(biāo)和政策要求,，在國(guó)家統(tǒng)一信貸政策的基礎(chǔ)上，提高第二套住房貸款的首付款比例和利率,。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行差別化住房信貸政策情況的監(jiān)督檢查,，對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)肅處理。

    筆者認(rèn)為,，此項(xiàng)規(guī)定的重點(diǎn)在于“強(qiáng)化差異化住房信貸政策”上,。差異化住房信貸政策主要差異在首套房貸和第二套以上住房貸款政策的區(qū)別對(duì)待上，其目的在于利用差異化住房信貸政策抑制投資投機(jī)購(gòu)房,，支持自住性首套購(gòu)房,。按照以上理解，商業(yè)銀行提高首套房貸首付比例顯然違背了差異化住房信貸政策精神,，也違背了樓市調(diào)控的目的,。

    除此之外，提高首套房貸首付比例還將對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響,。當(dāng)前,，如何保持中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)考驗(yàn)著各方智慧。從房地產(chǎn)調(diào)控對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響看,，如果調(diào)控手段得當(dāng),，完全可以轉(zhuǎn)化為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力。其前提就是調(diào)控政策必須區(qū)別對(duì)待,、有保有壓,、強(qiáng)化差異化政策效果。比如堅(jiān)決抑制投資投機(jī)購(gòu)房,，堅(jiān)決抑制大戶型,、別墅類住房建設(shè)；確保和支持自住性首套房購(gòu)房者的資金需求以及各項(xiàng)優(yōu)惠政策,，下大力度和決心加快保障性住房和小戶型住房建設(shè)速度；通過(guò)鼓勵(lì)支持自住性首套房需求和保障房建設(shè)，彌補(bǔ)投機(jī)投資購(gòu)房需求被打壓后對(duì)經(jīng)濟(jì)造成的沖擊等,。

    對(duì)于國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策和調(diào)控目標(biāo),，商業(yè)銀行必然心知肚明，那么,，其提高首套房貸首付比例是出于什么目的呢,？或許以下情況能作出說(shuō)明。目前,，大型銀行存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)上調(diào)至20.5%,，中小型商業(yè)銀行上調(diào)至17%。高存款準(zhǔn)備金率對(duì)銀行內(nèi)部資金造成巨大壓力,，有些銀行甚至已經(jīng)出現(xiàn)頭寸資金緊張現(xiàn)象,。與此同時(shí)，一些銀行存貸款比例超限,。在這種情況下,，壓縮貸款無(wú)疑是解決問(wèn)題的有效措施，而房貸正是壓縮貸款中的一項(xiàng),。

    對(duì)于這種與國(guó)家調(diào)控背道而馳的行為,，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快糾正,；另一方面,，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和人民銀行應(yīng)該重申首套房住房信貸政策，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行差別化住房信貸政策情況的監(jiān)督檢查,，對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)肅處理,。