編者按：

近日，有消息稱,，各應(yīng)用商店正應(yīng)監(jiān)管要求針對貸款類App展開排查，重點(diǎn)排查各貸款A(yù)pp的資質(zhì)情況,，意在規(guī)范相關(guān)App違規(guī)導(dǎo)流等亂象,。

網(wǎng)貸作為一種新型借貸方式，與銀行等傳統(tǒng)貸款渠道相比,，其因申請門檻低,、放款速度快而受到不少人青睞。近年來,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展,，一批網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出了一定貢獻(xiàn),。

與此同時(shí),，一些不良網(wǎng)貸公司利用消費(fèi)者的心理弱點(diǎn)進(jìn)行虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款,，各種網(wǎng)貸亂象隨之而來：網(wǎng)貸廣告無孔不入,；無資質(zhì)網(wǎng)貸中介充斥網(wǎng)絡(luò)；網(wǎng)貸套路多難清償,；泄露消費(fèi)者個(gè)人信息,；若消費(fèi)者逾期不還款，則對其通訊錄好友,、領(lǐng)導(dǎo)同事等進(jìn)行“狂轟濫炸”式騷擾,；還有不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)勾連，在培訓(xùn)中嵌入網(wǎng)貸,，導(dǎo)致消費(fèi)者的學(xué)費(fèi)“窟窿”越來越大……種種亂象之下,，不少借款人尤其是年輕人深陷網(wǎng)貸泥潭而不能自拔。

□ 依法治理網(wǎng)貸亂象

□ 法治日報(bào)全媒體記者 趙麗

□ 法治日報(bào)全媒體實(shí)習(xí)生 張博圖

漫畫/李曉軍

25歲的浙江人林芳大學(xué)畢業(yè)已有兩年,，如今還在為大學(xué)期間借的網(wǎng)貸發(fā)愁——上學(xué)期間,，林芳每月生活費(fèi)1200元，平時(shí)日?；ㄤN還夠,，但為了和別人一樣買漂亮衣服、化妝品以及外出旅游，她在網(wǎng)貸平臺(tái)上借了錢,，從此一發(fā)不可收拾,。

“當(dāng)時(shí)想著利息也不高，按月還應(yīng)該沒問題,，就放手借了,。”林芳近日向《法治日報(bào)》記者回憶說,，后來到了還款日還不上,，她就接著從其他平臺(tái)借款，以貸還貸,，不少網(wǎng)貸平臺(tái)都留下了她的“足跡”,，雪球越滾越大。

“我很想停止這樣的生活,，但似乎已經(jīng)無法回頭,，照現(xiàn)在的工資收入，這些錢我就算每個(gè)月不吃不喝來還貸,，還清也要三四年?！绷址及脨赖?。她不敢告訴家里人，一旦看到陌生號(hào)碼的來電,，就會(huì)無比焦慮,，這往往意味著催收、警告甚至威脅,，有時(shí)一天內(nèi)會(huì)收到十幾個(gè)電話,，每天都提心吊膽。

有這樣經(jīng)歷的,，遠(yuǎn)不止林芳一人,。根據(jù)2019年《中國消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，在中國年輕人中,，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%,，實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。近一半的年輕人或多或少都在花著“明天的錢”,。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展,，一批網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。比起銀行等傳統(tǒng)貸款渠道,，網(wǎng)貸平臺(tái)的門檻更低,、放款更快、可貸款額度更高。這些平臺(tái)為超前消費(fèi)提供了便利,，但因?yàn)榫W(wǎng)貸套路多難清償,、隱私泄露及暴力催收等問題，也讓不少年輕人深陷其中無法自拔,。

受訪專家指出,，監(jiān)管部門正在對網(wǎng)貸亂象進(jìn)行治理，近期各應(yīng)用商店應(yīng)監(jiān)管要求針對貸款類App展開排查就是一個(gè)信號(hào),。未來須加快建立個(gè)人信息數(shù)據(jù)共享機(jī)制,，在保障國家信息安全和用戶隱私的前提下，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù),，完善個(gè)人數(shù)據(jù)的采集,、管理和使用監(jiān)管規(guī)則，同時(shí)也要通過常態(tài)化的金融理財(cái)教育,，幫助年輕人養(yǎng)成健康理性的金融理財(cái)習(xí)慣和成熟的消費(fèi)觀,。

錢不夠花去借網(wǎng)貸

林芳有個(gè)“秘密”日歷本，上面每個(gè)月都有不同日期的標(biāo)注,，這些標(biāo)注對于她來說都是一道道“坎”,，因?yàn)槟鞘敲總€(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的還款日。

在這些畫圈的日子里,，每個(gè)陌生來電都會(huì)讓林芳“一身冷汗”,。這些陌生號(hào)碼往往是催收電話，如果還不上這期貸款,，一天收到十幾個(gè)都不足為奇,。

如今她仍未能還清貸款，也不敢告訴家里人,，“怕他們知道后承受不住”,。自己每個(gè)月幾千元的收入幾乎全部要用來還網(wǎng)貸，還要“拆東墻補(bǔ)西墻”地借貸才能讓自己“收支平衡”,。

“每次父母打電話總是很關(guān)心我,，問我在外打拼錢夠不夠花，我感覺很對不起他們,，現(xiàn)在幾乎每天都要依靠藥物才能入睡,。”林芳說,。

和林芳一樣,，來自江蘇的江睿接觸網(wǎng)貸，也是起初感覺錢不夠花,，想先借用一下慢慢還,。

上大學(xué)時(shí),，江睿想買一些電子產(chǎn)品，又不想再問家里要錢,，聽同學(xué)說某第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品可以借錢,，利息不高，可以分多期還款沒什么壓力,。她便在平臺(tái)注冊了信息,，第一次借了5000元，分12期還款,，后來又借了3000元,。

陜西人張保第一次接觸網(wǎng)貸，是因報(bào)班培訓(xùn)學(xué)費(fèi)不夠,。

從高校畢業(yè)后,，張保為了留在西安工作，報(bào)名參加了一個(gè)號(hào)稱“包拿證,、幫就業(yè)”的職業(yè)訓(xùn)練營,。但學(xué)費(fèi)高達(dá)2萬元，她一下子拿不出那么多錢,，機(jī)構(gòu)老師建議她分期付款,。

“老師說可以先學(xué)完找到工作上班后再付學(xué)費(fèi)，到時(shí)每個(gè)月稍微還點(diǎn)錢就行,?！睆埍；貞浀?。在機(jī)構(gòu)老師的指導(dǎo)下,，她下載了一款借貸App并完成注冊,，后在該平臺(tái)借了2萬元,，解決了學(xué)費(fèi)的“燃眉之急”。

讓張保沒想到的是,，自此她就與網(wǎng)貸糾纏不清了,，“每月要還2000多元”。

當(dāng)下,，像林芳,、江睿、張保這樣陷入網(wǎng)貸的年輕人不在少數(shù),。在社交平臺(tái)上,，有不少借網(wǎng)貸的年輕人“抱團(tuán)”組成“負(fù)債者聯(lián)盟”“負(fù)債姐妹”等群組，他們中有人是為了買一件漂亮的衣服,，有人是為了創(chuàng)業(yè),，有人是為了交房租……

套路太多難以清償

讓年輕人“困”在網(wǎng)貸里的,，不止因?yàn)樽陨頉]有清醒、理性的判斷,，還有網(wǎng)貸平臺(tái)的各種套路,。

對于初入社會(huì)、還沒有穩(wěn)定收入與存款的年輕人來說,，逾期危機(jī)往往一觸即發(fā),。危機(jī)之下，一些還不起網(wǎng)貸的年輕人往往會(huì)選擇以貸養(yǎng)貸,，結(jié)果越陷越深,，個(gè)人信息也不再是隱私，最后可能遭遇暴力催收,。

江?；貞洠鸪?，她還能按時(shí)還款,，但隨著時(shí)間的推移，債務(wù)逐漸增加,，為了填補(bǔ)漏洞,，江睿開始不斷申請新的貸款，短短一年時(shí)間便先后在9個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款,，“拆東墻,，補(bǔ)西墻”，原本8000元的債務(wù)變成了8萬余元,，陷入了惡性循環(huán),。“有一段時(shí)間,，好像所有平臺(tái)都知道我很需要錢,，會(huì)有不同的平臺(tái)打電話給我推銷貸款產(chǎn)品。我就安慰自己,，先不想了,，能還一個(gè)月是一個(gè)月?！?/p>

“還有平臺(tái)問我要不要租機(jī),，就是租商家的手機(jī)去貸款，然后貸款人把錢打給租機(jī)的人,?！苯Ｕf，這些推銷電話通常會(huì)著重宣傳自己借款容易,、下款快,，不會(huì)提及平臺(tái)的合規(guī)性,。到后來，由于借的錢太多,、涉及的平臺(tái)太多,，她找不到合適的平臺(tái)借款了，可還款日期逼近,，她不得不一次性使用了3個(gè)租機(jī)平臺(tái),。

江睿不知道的是，她遇到的租機(jī)模式,，在2024年最高人民法院司法案例研究院發(fā)布的案例中,，已被認(rèn)定為“套路貸”。

張保也還不上錢了,，她同樣選擇以貸養(yǎng)貸,，最后催收電話打到家里去了。

因其中1個(gè)月沒按時(shí)還款,，網(wǎng)貸平臺(tái)直接把電話打到她80多歲的外婆那里,。“我嚇得發(fā)抖,，連忙跟外婆說這是詐騙電話,，從此再也不敢逾期了?！睆埍Ｕf,，有了這次經(jīng)歷后，她對逾期被爆通訊錄的恐懼愈發(fā)強(qiáng)烈,，一旦到了還款日前,，手上沒錢還，她就開始更加瘋狂地以貸養(yǎng)貸,。她使用了多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái),，從最開始的兩三個(gè)月一次貸款，到后來一個(gè)月一次,。

其間,，有不少平臺(tái)極力向她推銷網(wǎng)貸額度,?！坝衅脚_(tái)經(jīng)常給我打電話，告訴我還有多少額度,、推廣他們的減息福利,，有平臺(tái)會(huì)告訴我借款滿1萬元有福利，以此激勵(lì)我去繼續(xù)借貸,?！睆埍Ｕf,，她還遭遇過“砍頭息”，有次某平臺(tái)宣稱能一次性貸款十幾萬元,，卻在放款前以“銀行卡卡號(hào)寫錯(cuò)導(dǎo)致凍結(jié)”為由,，讓自己額外支付數(shù)千元費(fèi)用解凍，結(jié)果這筆錢交上去就再也沒有回來,。

張保并不是沒有意識(shí)到自己陷入了惡性循環(huán),，也想克制自己借網(wǎng)貸的欲望。她不斷地卸掉手機(jī)上的網(wǎng)貸平臺(tái),，可到了還款日,，還是狼狽地又裝上了。她估計(jì)自己欠了20多萬元,，但她不敢記賬,，也不敢細(xì)想來龍去脈。

來自廣東的00后程超有不少外債,。為了還錢,，他想到自己每次打開短視頻和社交平臺(tái)以及乘坐電梯時(shí)看到的各種宣稱“免手續(xù)、低利息”的網(wǎng)貸廣告,?！芭R時(shí)周轉(zhuǎn)下，有錢就還上應(yīng)該沒什么問題,?！北е@樣的想法，程超從多個(gè)平臺(tái)借了網(wǎng)貸,。沒想到最后錢沒按時(shí)還上不說,，在逾期之日，平臺(tái)的催債電話竟打到了家里,，迫使家人飽受電話轟炸,。

電話先是打到了程超的弟弟程飛那里?！八麄兒藢?shí)了我弟弟的身份后,，就讓他來提醒我還款?！背坛f,，此后程飛每天都會(huì)接到四五通催債電話，“一連打了一周,，他們一開始讓程飛提醒我還錢,，后面就開始說一些不好聽的話了”。

催債的人告訴程飛,，如果程超再不還錢就要“采取措施”,。最后,，還是父母出手“還債”，才叫停了這場鬧劇,。

健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

德和衡（廣州）律師事務(wù)所律師陳鵬曾代理過此類案件,，他認(rèn)為一些年輕人深陷網(wǎng)貸無法自拔的原因與其缺乏金融知識(shí)和法律常識(shí)有關(guān)，對于網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱認(rèn)識(shí)不足,。一旦陷入其中,，很容易因無法按時(shí)還款而陷入惡性循環(huán)，甚至面臨法律糾紛和信用危機(jī),。

“有的網(wǎng)貸公司會(huì)在一些社交平臺(tái)上,，針對用戶的留言和搜索記錄進(jìn)行深度分析，找出潛在的需求者,?！标慁i說，有的網(wǎng)貸公司通過大數(shù)據(jù)分析,，精準(zhǔn)定位那些急需用錢但難以通過正規(guī)渠道獲得貸款的人群,。這些客戶往往包括因各種原因暫時(shí)陷入資金困境的個(gè)體，如需要應(yīng)急資金的大學(xué)生等,。非法網(wǎng)貸公司大多利用客戶的心理弱點(diǎn),，通過社交平臺(tái)、論壇等渠道,，以“快速放款”“無抵押”等誘餌吸引他們上鉤,。

北京大成（深圳）律師事務(wù)所律師陳麗敏指出，導(dǎo)致不少年輕人深陷網(wǎng)貸的另一原因,，是一些網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中的不規(guī)范,。根據(jù)規(guī)定，在申請網(wǎng)貸的過程中,，放貸機(jī)構(gòu)必須履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),，對借貸產(chǎn)品進(jìn)行詳盡的信息披露。但一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)利用專業(yè)知識(shí)不對稱,，通過設(shè)置多樣的利率名稱,，如基礎(chǔ)利率、放款利率,、罰息利率等來掩蓋可能的高利率費(fèi)用,，這種做法侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,，商業(yè)銀行應(yīng)在相關(guān)頁面醒目位置充分披露合作機(jī)構(gòu)信息,、產(chǎn)品信息,、權(quán)力責(zé)任分配,，并揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),，防止用戶產(chǎn)生品牌混同的錯(cuò)誤判斷。

《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》也明確了金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù),，規(guī)定銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須使用通俗易懂的語言,，以消費(fèi)者易于接受和理解的方式披露產(chǎn)品和服務(wù)信息，包括產(chǎn)品性質(zhì),、利息,、收益、費(fèi)用,、費(fèi)率,、主要風(fēng)險(xiǎn)、違約責(zé)任等關(guān)鍵信息,，特別是貸款類產(chǎn)品應(yīng)明確標(biāo)出年化利率,。

“有的網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳時(shí)往往以低息或無息為噱頭，吸引用戶,，但在實(shí)際操作中卻通過各種手段變相收取高額利息,。”陳鵬說,，有的網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)要求借款人簽訂除借款合同外的其他合同,，如擔(dān)保合同、服務(wù)合同,、咨詢合同等,。這些合同往往與借款合同形成關(guān)聯(lián)，為所謂的借款服務(wù)提供擔(dān)?；蜃稍?，并收取高額的擔(dān)保費(fèi)、管理費(fèi),、服務(wù)費(fèi),、咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi),、保險(xiǎn)費(fèi)等,。這些費(fèi)用加起來，往往使得實(shí)際利率遠(yuǎn)超宣傳中的低息水平,。

陳鵬還提到,，在一些網(wǎng)貸中常常有“砍頭息”的現(xiàn)象存在，即借款人在收到貸款后,，立即被貸款公司或網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)員扣除一部分費(fèi)用,，這部分費(fèi)用往往被用作支付各種名義的費(fèi)用，如介紹費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等,。然而,，盡管借款人實(shí)際收到的金額少于合同約定的金額，但貸款公司仍按照合同約定的全額計(jì)算利息,，這種做法損害了借款人的合法權(quán)益,。

“‘砍頭息’是一種典型的違規(guī)行為，我國法律明確禁止此類行為,。然而,，在實(shí)際操作中，由于借款人急需資金,，往往不會(huì)仔細(xì)審查合同條款,，這就給了不良網(wǎng)貸平臺(tái)可乘之機(jī)?！标慁i說,。

張保等網(wǎng)貸當(dāng)事人也坦言，他們借貸的時(shí)候只覺得一開始很容易得到錢,，并沒有留意相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示,。對于利息，在減息福利,、會(huì)員制的掩蓋之下,，他們“根本算不清楚”，只能是按照平臺(tái)的要求來進(jìn)行月供,。

“防止以貸養(yǎng)貸,，還是要建立個(gè)人信息數(shù)據(jù)的共享?！标慃惷粽J(rèn)為,，應(yīng)在保障國家信息安全和用戶隱私的前提下，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù),，完善個(gè)人數(shù)據(jù)的采集,、管理和使用監(jiān)管規(guī)則，明確大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所持有的消費(fèi)者數(shù)據(jù)的法律屬性和財(cái)產(chǎn)權(quán)利邊界,，防止數(shù)據(jù)壟斷和超額利潤的不當(dāng)獲取,。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授喬新生認(rèn)為，應(yīng)增加合法借貸資源的供給,，并以此為切入點(diǎn),，完善信貸市場準(zhǔn)入、運(yùn)營監(jiān)管體系,，明確行業(yè)準(zhǔn)入門檻,，健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,，積極為年輕人提供定制化、規(guī)范化,、安全放心,、真實(shí)透明、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品和服務(wù),，讓真正有需求的年輕人更便利地得到金融支持,，有尊嚴(yán)也有能力進(jìn)行貸款消費(fèi),。

采訪最后,，記者了解到，程超在家人幫忙還債后沒有再碰過網(wǎng)貸,；張保目前找到了穩(wěn)定的工作,，她決定5年內(nèi)把借款還清；江睿也決定不再借網(wǎng)貸,，開始合理規(guī)劃還款,。

這些年輕人經(jīng)歷網(wǎng)貸后再談感觸，深覺：如果沒有還款能力,，永遠(yuǎn)不要步入那個(gè)“開端”,；如果選擇網(wǎng)貸，一定要擦亮眼睛,。

（文中深陷網(wǎng)貸的年輕人均為化名）